Wszystko o kredytach hipotecznych

Jak się przygotować do kredytu?

Podjęliśmy decyzję! Kupujemy mieszkanie.

Dziś, w natłoku masy reklam w mediach, setek stron WWW o tematyce finansowej, panuje dość duży chaos informacyjny o tym co, i jak szybko możemy uzyskać od banku, żeby sfinansować naszą nową inwestycję. Kredyt hipoteczny jest udzielany każdemu, kto spełni warunki stawiane przez bank, czyli będzie miał zdolność kredytową. Ta zależy od wielu czynników, ale najważniejsze to: dochód, nasze obciążenia finansowe, koszty utrzymania, liczby osób w rodzinie, żądana kwota kredytu oraz okresu spłaty zobowiązania.

Naszą drogę ku pełni szczęścia, powinniśmy zacząć od weryfikacji naszych możliwości finansowych.

·        Zbadaj zdolność kredytową i realne możliwości, a potem dostosuj do tego nieruchomość – nigdy odwrotnie

Czasami nasze marzenia nie są dostosowane do aktualnych zasad udzielania kredytów. Wydaje się nam, że mamy wysokie dochody, które pozwolą nam dokonać zakupu lub zamiany na większe mieszkanie. Ale zasady są płynne i zmieniają się.

Niewątpliwie dzieje się tak przy zakupie wymarzonego lokum. Często szukając odpowiedniego mieszkania mamy dokładnie sprecyzowane oczekiwania odnośnie jego metrażu, położenia, układu pomieszczeń i jakości wykonania. Niestety, w momencie rozmów o finansach często przeżywamy rozczarowanie, bo okazuje się, ze nasze wymarzone mieszkanie jest poza naszym zasięgiem z powodu jego wysokich kosztów. Dlatego pamiętajmy, by zmianę swojego mieszkania zacząć przede wszystkim od wizyty u doradcy finansowego, który zrobi dla nas dwie bardzo ważne rzeczy: wskaże maksymalną zdolność kredytową oraz przedstawi koszty uruchomienia i comiesięcznej obsługi kredytu. Dodatkowo, doradca finansowy przygotuje ofertę kredytu hipotecznego z kilku banków. To bardzo ważne – dzięki temu wiemy ile pieniędzy możemy przeznaczyć na zakup wymarzonego mieszkania. Dopiero wtedy rzeczywiście możemy zacząć szukać odpowiedniej nieruchomości, bez ryzyka rozczarowań w późniejszym okresie. Musimy pamiętać o zmienności ofert i zasad udzielania kredytów, dlatego jeśli przedłuża się okres poszukiwania mieszkania, cały czas musimy kontrolować, czy nadal aktualny jest maksymalny pułap naszej zdolności.

·        Nie wszystko na kredyt, uruchamiamy środki własne

Zakup nieruchomości wiąże się z różnymi kosztami, które możemy podzielić na dwie grupy. Pierwsza to koszty około zakupowe (podatek, notariusz, koszty wpisów do księgi wieczystej bądź jej założenia), a druga to koszty około kredytowe (prowizje, ubezpieczenia, oszacowanie wartości).

Wśród ofert banków nadal możemy znaleźć pozycje, gdzie bank sfinansuje nam komplet opłat, ale musimy się liczyć z tym, że oferta cenowa nie będzie z najwyższej pułki. Rynek kredytów hipotecznych nauczony wydarzeniami sprzed kilku lat, podchodzi bardziej rygorystycznie do klientów, którzy mają bardzo małe zaangażowanie finansowe z własnych środków przy zakupie nieruchomości. Dla klientów tzw. stuprocentowych marże są bardzo wysokie, co przekłada się w dalszej perspektywie na nasze oprocentowanie i wysokość raty. Dlatego warto wnieść własne środki, żeby uzyskać lepsze warunki cenowe.

·        Pozbądź się niepotrzebnych obciążeń finansowych.

W ciągu ostatniej dekady, mogliśmy zaobserwować totalne rozdawnictwo różnego rodzaju dobrodziejstw ze strony banków. Karty kredytowe, limity w rachunkach osobistych, kredyty i pożyczki schodziły jak świeże bułeczki. Banki rozdawały je na lewo i prawo. A my, klienci braliśmy. Niezależnie czy nam to było potrzebne czy nie, wyrażaliśmy zgodę na ten proceder. Dziś, możemy mieć portfel pełen plastikowych pieniędzy. Tym, co nie popadli w euforię wydawania nie swoich pieniędzy jest lepiej niż tym, co wydali i konsolidują.

Biorąc pod uwagę fakt wyliczania zdolności kredytowej, każde takie obciążenie jest restrykcyjnie analizowane pod kątem poprawności obsługi i pomniejsza nasz wolny, dyspozycyjny dochód.
Jeśli posiadamy limit lub kartę kredytową, z której nie korzystamy, bank i tak weźmie część górnej granicy przyznanego limitu do naszego obciążenia. Dlatego przymierzając się do kredytu hipotecznego, zawczasu pozbądźmy się niepotrzebnego balastu. Jeśli karta kredytowa, którą posiadamy nie jest nam potrzebna - należy ją po prostu zamknąć. Podobnie limit w ROR. Warto także zastanowić się nad wcześniejszą spłata małych kredytów gotówkowych, których rata miesięczna może bardzo poważnie obniżyć nam zdolność kredytową.

Nie należy bać się kredytu hipotecznego. Jest to produkt będący przecież jedną z podstaw funkcjonowania obrotu w gospodarce wolnorynkowej, a - jak na razie - nikt nie wymyślił lepszej opcji funkcjonowania rynku. Pamiętajmy jednak, by robić to z głową. Bo kredyt, to nie tylko sposób na realizację własnych marzeń, jak przekonują nas reklamy bankowe, ale i wymagające wielu wyrzeczeń obciążenie domowego budżetu.

Jeśli masz pytania? Chcesz zbadać swoją zdolność kredytową?

Zapraszamy na bezpłatne dyżury:

• Każdy piątek g. 10-18, Nowy Dwór Maz., ul. Bohaterów Modlina 48 (Cech) lok. 14

Lub kontakt bezpośredni:

• Jarosław Witczak
• +48 517 338 449
• J.Witczak@TiONieruchomosci.pl

A już za tydzień, w kolejnym artykule: Dochody z różnych źródeł: umowa o pracę